Los planes de pensiones permiten reducir la factura fiscal al mismo tiempo que se ahorra para el momento del retir
La agenda económica del 2012 es complicada y estará marcada por las diferentes medidas que ha adoptado y vaya adoptando el Ejecutivo.
La subida del IRPF por un periodo de dos años es una de ellas, como
también lo es que la Seguridad Social haya dejado atrás el superávit y
vuelva a los números rojos.
Estas dos situaciones confluyen hacía un tipo de producto: aquellos
diseñados para conseguir una renta o capital a la hora de jubilación, y
que también permiten desgravarnos en nuestra declaración de la renta,
por la que en este ejercicio vamos a pagar más. En esto, no todos los
productos son iguales y sólo los planes de pensiones permiten que reduzcamos nuestra factura fiscal. Eso sí, a un precio.
Planes de pensiones: falta de liquidez a cambio de desgravación
Si hablamos de productos para jubilación, todo el mundo tiene en mente los planes de pensiones,
creados para generar un complemento a nuestra jubilación a partir de
pagos periódicos durante nuestra vida laboral. Para fomentar su
contratación tienen una gran fiscalidad: las personas que no hayan
cumplido 50 años se pueden deducir 10.000 euros -o el 30% de sus
ingresos (la menor de las cantidades)- cantidad que aumenta para los
mayores de 50 años hasta los 12.500 euros o el 50% de sus ingresos.
En su contra, tenemos que antes de la jubilación sólo se puede
disponer del dinero en circunstancias extraordinarias, como una
situación de paro de larga duración después de cobrar la prestación de
desempleo, invalidez o fallecimiento.
Rentabilidad garantizada con y sin desgravación
Como competencia a estos planes, las compañías aseguradoras (y por
extensión los bancos a través de sus filiales aseguradoras)
comercializan productos alternativos, siempre alrededor de un seguro. Se asemejan mucho a los planes de pensiones, pero ojo, algunos de ellos sin derecho a desgravación.
Los planes de previsión asegurados (PPA) son uno de estos productos. Sus características son muy similares a las de los planes de pensiones, incluso las coberturas de ambos son idénticas: jubilación, fallecimiento e invalidez.
También lo es su grado de liquidez, ya que no se pueden rescatar salvo
en las mismas circunstancias que los planes de pensiones. Su única
diferencia es que la rentabilidad está garantizada, eso sí, con tipos de
interés nada espectaculares.
Los planes de jubilación sí tienen más diferencias, son "un seguro de vida ahorro", que cubre diferentes contingencias:
una parte, como la muerte o la invalidez, a cambio de una prima de
seguro y otra por la aportación de una renta de forma periódica. Así se
cubre tanto la muerte o invalidez como se rescata un capital al
vencimiento del producto; eso sí, las aportaciones no desgravan en
nuestra declaración de la renta.
Valorar todas las alternativas
Por todo ello, tenemos que ver que pros y contras tienen las distintas
formas de ahorro para nuestra jubilación, considerando tres variables,
liquidez, rentabilidad y fiscalidad, así:
- Si quieres ahorrar a largo plazo, buscando rentabilidad más elevada (y por tanto más riesgo), con desgravación pero sin liquidez, el producto es el Plan de Pensiones, optando en un principio con los productos con más riesgo como planes de pensiones de Renta Variable o Renta Variable Mixta para luego cambiar a planes de menos riesgo como Renta Fija o planes de pensiones Garantizados.
- Si queremos tener una rentabilidad garantizada sin riesgos y con desgravación fiscal lo mejor son los Planes de Previsión Asegurados, los cuales no podemos vender. Con total seguridad pero con nuestro dinero completamente disponible, nos encontramos los depósitos; y como opción intermedia, sin desgravación fiscal pero teniendo el dinero en un vencimiento más cercano a la jubilación, los planes de jubilación son el producto ideal teniendo en cuenta la seguridad para nuestros familiares al cubrir contingencias como la muerte o la invalidez.
Son opciones muy variadas que podemos incluso combinar con un único
fin, obtener un capital o renta que nos ayude en nuestra jubilación. El comparador de planes de pensiones de iAhorro.com y Libertad Digital te ayudará a elegir el que mejor se adapte a tu perfil.
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Libertad Digital
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